每日播报!南财快评:提前还贷潮再现,但经济复苏下资产荒问题将日渐缓解

2023-02-08 08:25:21    来源:21世纪经济报道    

2月7日,针对近期一些地方出现的房贷提前还款现象,有观点指出应妥善应对提前还贷难,既要回应人民群众关切,顺应购房者还贷需求,又要保障银行住房贷款业务相对稳定,从而保障银行业乃至整个金融业的稳定。


(资料图)

提前还贷现象,在2022年中便曾出现。据公开发布的数据,2022年6月末,处于房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档共计19家上市银行中,有5家银行的个人住房贷款余额相较2021年末出现下降。

彼时,为应对提前还款对业务的冲击,某股份行在官网发布公告,将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准,收取提前还款本金金额的1%作为提前还款补偿金。在引起各个论坛出现较大争议后,该行在发布日内便撤销了所发公告。

本轮提前房贷提前还款潮最早可以追溯到2022年12月中旬。去年9月后,房地产支持政策密集出台,一、二、三支箭全面发力,人民银行、银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新增首套房房贷利率最低降至3.8%,存量房贷利率则在5%甚至在6%以上,形成了较大的新老利差。

2022年,在疫情等因素下,居民消费场景和消费意愿均存在不足。居民部门相较往年形成了较高水平的超额储蓄。同时,年末理财赎回潮突现,理财产品净值大幅回撤。年末全市场存续开放式固收类理财产品(不含现金管理类产品)年化平均收益率仅为2.11%,显著低于住房贷款利率。不少手中攒下资金的购房者,希望通过提前还贷的方式,节约还贷的利息支出,减轻房贷月供压力。以房贷利率5.25%,贷款总额330万元计算,每提前还贷10万元,月供就少600元。

面对提前还贷热潮,多家银行均表示业务办理至少需要提前一个月甚至更长时间预约。部分银行则需要还款者线上“抢名额”。实际上,只要满足住房贷款合同所规定的提前还贷要求,居民有权进行提前还贷操作,银行不应人为增加还贷难度、设置不必要的还贷门槛。

银行排斥提前还贷的根本原因,在于按揭贷款在各类贷款品种中最为优质。虽然受此前房地产行业走弱影响,房贷坏账率有所提高,但其违约率显著低于其他类型个人贷款和对公贷款。而在利率水平上,房贷利率虽低于消费类贷款,但显著高于对公贷款。同时,房贷还具有周期长的特点。这意味着银行能在很长一段时间内,享受发放按揭贷款带来的高利息收入的好处,而不用因为发放消费贷或对公贷款,承担较高的维护成本。在利率下行的大周期中,优质资产较为缺乏,房贷相对于商业银行其他资产的优势更为突出。银行对居民提前还贷的排斥也更为突出。

在提前还贷潮中,一些经营贷、消费贷等其他品种“借道包装”的现象再次出现。据报道,部分中小银行将月利率0.3%,10年等额本息的经营贷提供给居民,供其提前归还按揭贷款。

这种经营贷流入房贷市场的现象,无疑增加了金融系统的风险。经营贷受到政策倾斜支持,在考核中,监管部门会向经营贷发放达标的银行提供贴息等形式的补贴,以换取商业银行对实体经济的支持。如果经营贷流入房贷市场,使房地产抢夺了原本实体经济所能获得的廉价资金,这会增加了楼市和金融系统的风险。

现阶段经营贷流入房贷市场,提前还款潮涌现的根本原因在于,低利率周期中,优质资产荒问题突出,居民、企业和商业银行均缺乏优质的资金投向。居民倾向储蓄,企业贷款萎缩,商业银行缺乏高息资产,致使各方或选择用廉价资金置换高成本债务,或虚造业务,或抗拒提前还贷。

不过,1月数据已显示经济进入复苏进程。伴随居民收入和信心不断好转,企业经营获利逐步提升,资产荒问题将日渐缓解,提前还贷潮将缓慢消退,商业银行也将会更为灵活、高效地开展各项业务。

(作者系中国建设银行金融市场部研究员)

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关键词: 商业银行 按揭贷款 优质资产

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